Ratio deuda/ingresos: qué es y cómo calcularlo

El ratio deuda/ingresos es uno de los números más importantes de tu salud financiera, y el que más miran los bancos antes de concederte un préstamo o una hipoteca. En esta guía te explicamos qué es, cómo calcularlo y qué valores se consideran sanos.

:::info

Respuesta rápida: El ratio deuda/ingresos (DTI) es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que se va en pagar deudas. Se calcula dividiendo el total de tus cuotas mensuales entre tus ingresos netos y multiplicando por 100. En general, por debajo del 35% se considera sano y la mayoría de bancos no quiere que la hipoteca supere ese nivel. Calcula el tuyo con la calculadora de ratio deuda/ingresos.

:::

¿Qué es el ratio deuda/ingresos?

El ratio deuda/ingresos (en inglés, Debt-to-Income o DTI) mide qué parte de tus ingresos se destina a pagar deudas. Es una foto rápida de cuánto margen tienes y de cómo de "apalancado" estás.

Cuanto más alto es el ratio, más comprometidos están tus ingresos y más vulnerable eres ante imprevistos o subidas de tipos.

Cómo calcularlo

La fórmula es sencilla:

Ratio DTI = (Total de cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos netos mensuales) × 100

Qué incluir en las cuotas

• Cuota de la hipoteca o el alquiler
• Préstamos personales
• Financiación de coche
• Cuotas de tarjetas y revolving
• Cualquier otro pago mensual de deuda

Qué usar como ingresos

Tus ingresos netos mensuales (lo que recibes después de impuestos). Si son variables, usa una media prudente.

Ejemplo

• Ingresos netos: 2.000 €/mes
• Hipoteca: 600 € · Préstamo coche: 200 € · Tarjeta: 100 €
• Total cuotas: 900 €

Ratio = (900 ÷ 2.000) × 100 = 45%

En este ejemplo, el 45% de los ingresos se va en deudas: un nivel alto que conviene reducir.

Qué valores se consideran sanos

• Por debajo del 20%: excelente. Tienes mucho margen.
• 20% – 35%: saludable. Zona cómoda para la mayoría.
• 35% – 43%: cuidado. Margen ajustado; difícil asumir nuevas deudas.
• Más del 43%: riesgo alto. Prioriza reducir deuda.

:::warning Muchos bancos en España aplican la regla de que el conjunto de tus cuotas (incluida la hipoteca que pides) no supere alrededor del 35% de tus ingresos netos. Un ratio alto puede hacer que te denieguen financiación. :::

Por qué es tan importante

• Para pedir hipoteca o préstamo: es de lo primero que mira el banco.
• Para tu tranquilidad: un ratio bajo significa resistencia ante imprevistos.
• Para planificar: te dice si puedes asumir un nuevo gasto financiado o si debes frenar.

Cómo mejorar tu ratio

Solo hay dos palancas: bajar las cuotas o subir los ingresos.

1. Reduce deuda: ataca tus deudas con un plan (lee Cómo salir de deudas: plan paso a paso).
2. Evita nueva deuda mientras el ratio sea alto.
3. Aumenta ingresos: incluso ingresos extra temporales mejoran el ratio.
4. Valora reunificar solo si reduce el coste total, no solo la cuota (Reunificación de deudas).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es un buen ratio deuda/ingresos?

Por debajo del 35% se considera saludable, y por debajo del 20% es excelente. A partir del 43% se considera un nivel de riesgo alto que conviene reducir.

¿Se calcula con el sueldo bruto o neto?

Lo más prudente para tus finanzas personales es usar los ingresos netos (lo que recibes en mano). Ten en cuenta que algunas entidades hacen sus propios cálculos con criterios distintos.

¿Cuenta el alquiler como deuda en este ratio?

El alquiler no es una deuda en sentido estricto, pero sí un compromiso fijo de pago, por lo que muchos cálculos lo incluyen para reflejar tu carga real de gastos sobre los ingresos.

¿Por qué los bancos miran este ratio para la hipoteca?

Porque les indica si podrás pagar la nueva cuota sin ahogarte. Si el conjunto de tus pagos supera cierto porcentaje de tus ingresos, consideran que el riesgo de impago es demasiado alto.

Conclusión

El ratio deuda/ingresos resume en un solo número cuánto comprometen las deudas tu economía. Calcúlalo, sitúalo respecto a los umbrales sanos (idealmente por debajo del 35%) y, si es alto, actúa reduciendo deuda y evitando nueva financiación. Es una brújula sencilla que te ayuda a tomar mejores decisiones y a llegar mejor preparado al banco.

Importante: este contenido es educativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado.